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作為金融工作政治性、人民性的集中體現，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業經營的“小生意”，另一頭連著經濟發展的“大格局”。黨的二十大報告明確提出“完善普惠金融體系”，為金融服務實體經濟指明了方向。
作為扎根浙江的商業銀行省級分行，中信銀行杭州分行始終貫徹服務實體經濟、踐行社會責任的政治站位，將發展普惠金融作為要務，通過完善機制、優化結構與創新產品，聚焦本地小微企業的實際發展需求，不斷創新金融服務模式，切實提升普惠金融服務質效,讓普惠金融的“活水”精準澆灌浙江實體經濟發展的“沃土”，全力書寫普惠金融“大文章”。截至2025年6月末，中信銀行杭州分行普惠型小微企業貸款余額近800億元，普惠型涉農貸款余額超120億元，規模及增量為中信系統內第一；普惠型小微企業有貸戶近3.5萬戶，規模及增量為中信系統內第一；普惠型小微企業不良貸款率為中信系統內最低水平；在國家金融監督管理總局浙江監管局2024年度小微企業金融服務監管評價中獲最高等級一級。
亮眼成績的背后，是中信銀行杭州分行深耕普惠金融市場，著力打通利企惠民“最后一公里”，不斷夯實小微客戶基本盤的持續努力。
機制先行，構建業務穩健發展基石
中信銀行杭州分行持續完善普惠金融前中后臺的體系機制，為業務健康有序發展保駕護航。前臺營銷上，普惠金融條線與個貸、公司、國業、投行、交易等各個相關部門積極配合，跨條線、跨板塊形成合力，同時建立“產品經理+普惠聯系人+專職/兼職普惠客戶經理”的營銷推動隊伍，不斷提升對小微企業的綜合金融服務能力。
中后臺運營上，以集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理的“四集中”普惠信貸中后臺運營機制為基礎，并在中信系統內首家實行同城機構集中化放款模式，實現機構網點參與的放款環節由8個減少至2個，業務操作更加規范，工作效率進一步提升，有效釋放一線產能。
創新產品，持續打造差異化競爭優勢
近年來，中信銀行致力于普惠金融產品創新與模式創新，加速構建數字普惠金融創新生態，打造了數字化產品創新工廠、數字化智能風控平臺、數字化營銷服務和數字化運營管理“四大支柱”，努力提升業務場景化、流程線上化、獲客批量化、風控智能化和數據資產化的“五化”能力。尤其在產品創新方面，中信銀行不斷提升業務場景化的提煉和抽象能力，從場景與客群邏輯出發，按照“場景即風控、產品即風控”的理念，搭建了涵蓋房、供應鏈、科創、進出口、醫藥、政采等不同場景的普惠金融“中信易貸”產品體系，滿足小微企業的多樣化融資需求，持續提升小微企業融資可得性和滿意度。
中信銀行杭州分行在充分運用總行標準化產品體系的基礎上，積極結合區域市場特點開展創新，堅持深耕特色場景，批量服務細分領域客群，打造差異化的普惠金融產品矩陣：在省內率先與杭州市醫保局合作開展“醫保e貸”產品，通過數據直聯實現全線上操作、數字化審批、隨借隨還，為小微兩定機構客戶提供便利融資渠道；針對首貸戶拓展缺乏有效抓手的困境研發“首易貸”產品，根據資產與經營情況給予小微無貸戶信用融資額度，進一步擴大普惠信貸覆蓋范圍；針對商貿城經營戶設計“信商易貸”產品，為市場經營戶擴寬信用融資渠道；創新推出科技成果轉化貸，以金融支持科技成果轉化連接創新鏈與產業鏈，打通科技創新的“最后一公里”。
數字引領，優化小微企業融資體驗
大數據運用和金融科技賦能為普惠金融可持續發展提供了可行方案和實施路徑。中信銀行杭州分行高度重視數據資產的積累與沉淀，以“數字中信”建設為引領，成立數字化轉型辦公室，組建大數據中心，打造覆蓋數據積累、數據共享、數據應用等全生命周期管理的數據生態，并積極應用于普惠金融業務中，通過應用大數據等新興技術，將數據轉化為信用信息，推動普惠金融業務經營模式、管理方式、作業流程的持續優化，不斷提升數字普惠金融能力和水平。
在數據資產應用上，通過“一湖（數據湖）一庫（新一代數倉）一平臺（數據分析云平臺）”基礎數據體系建設，構建自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將普惠金融數據資產建設作為數字化轉型的重要陣地和創新前沿，打造了覆蓋信貸全流程的數字化智能風控平臺，推動產品研發、運營管理、風險管理等各個環節的線上化、智能化，強化產品即風控的“內核”。
在客戶服務優化上，通過數據挖掘、分析、應用，實現精準識別、精準營銷、精準觸達，滿足客戶個性化需求，持續提升普惠金融服務精準度，優化客戶體驗，提升普惠金融服務的可得性和滿意度。利用大數據、云計算、人工智能等技術，為連接場景、觸達客戶、捕捉商機、創新產品、風險管控、業務監測與運營管理提供有力支撐，為客戶提供以線上辦理為主要模式的服務體驗。
在智能化風控上，運用數據模型、系統管控等手段構建涵蓋準入與評價、額度管理、線上簽約、風險監控與處置、欺詐管控等關鍵環節在內的全流程風險管控體系，確保普惠金融業務可持續發展。
下階段，中信銀行杭州分行將持續緊扣金融“保量、提質、穩價、優結構”的工作目標，以專業化體系機制為支撐，以數字賦能為實施路徑，以特色化創新產品為突破，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融服務生態圈，全力做好“普惠金融大文章”，以實際行動彰顯中信銀行服務國家戰略、支持實體經濟發展的初心、使命與擔當。
（中信銀行杭州分行 潘昕宜）
